Ça y est, vous avez décidé comment placer votre argent — une stratégie simple et efficace. Mais un an plus tard, la bourse chute lourdement ; et l'année suivante, on vous propose un placement qui va vous rendre très riche. Ferez-vous comme Alice au pays des merveilles, qui « se donnait généralement de très bons conseils (même si elle les suivait rarement) » ?

Mettez vos objectifs et votre stratégie par écrit

Une fois que vous savez ce que vous avez l'intention de faire, vous avez peut-être intérêt à le mettre par écrit. Si vous voulez obtenir un complément de retraite plutôt que de devenir super riche super vite, écrivez ça noir sur blanc. Si vous avez choisi de placer votre argent à 60 % en actions via des fonds largement diversifiés avec des frais minimaux, écrivez-le. Mettre la stratégie par écrit peut être particulièrement utile aux couples, pour éviter les incompréhensions.

Si après une chute des cours vous avez envie de vendre vos fonds en actions, vérifiez si ne plus avoir du tout d'actions est vraiment compatible avec votre plan. Et si mettre tout votre argent sur le dernier truc à la mode vous démange (sociétés Internet à la fin des années 90 ou subprimes plus récemment), vérifiez si ça correspond réellement à la stratégie que vous aviez choisie.

Le plan pourra inclure :

• la philosophie générale : plutôt investisseur ou spéculateur, tolérance au risque, etc. ;
• l'objectif : préparer votre retraite, acheter un logement, transmettre des biens, etc. et combien de temps vous avez ;
• les choix de placement : allocation d'actifs, PEA ou assurance-vie en unités de comptes, etc. ;
• les modalités de modification du plan.

Exemples

Les exemples ci-dessous montrent que le résultat dépend bien sûr de la situation de chacun, et qu'on peut inclure plus ou moins de détails.

Couple de salariés de 55 ans

• philosophie : nous ne voulons pas devenir multimillionnaires, juste obtenir un complément de retraite ;
• horizon temporel : nos premiers retraits auront lieu dans 5 ou 10 ans ;
• situation financière : notre appartement est payé, et nos retraites fourniront un revenu stable et sûr ;
• épargne : nous continuerons de mettre de côté 5 % de nos salaires nets chaque mois et la moitié de nos primes ;
• allocation d'actifs : nous plaçons actuellement 60 % de notre argent en actions, 25 % sur une assurance-vie en euros et 15 % sur des livrets, nous comptons diminuer l'allocation en actions de 1 % par an ;
• implémentation : nous avons des ETF en actions largement diversifiés (moitié zone euro, moitié monde entier) sur un PEA de mon-courtier-en-ligne-a-moi.com ;
• épargne de précaution : trois mois de salaire sur des livrets ;
• mises à jour : ce plan pourra être modifié, d'un commun accord et par écrit, en cas de changement important de notre situation (perte d'emploi, retraite anticipée) mais pas à cause de mouvements du marché (krach).

À trente ans

objectif : retraite à 60 ans (plus tôt si possible, plus tard si nécessaire).

allocation d'actifs : 75 % en actions (35 % pour l'instant, augmentant de 5 % par trimestre pendant deux ans, histoire de m'habituer).

taux d'épargne : 20 % de mon revenu en moyenne (minimum de 15 %).

août 2015